要评选一款卖得最火的重疾险。
那肯定非平安福莫属。
这既得益于平安几百万代理人强大的推广能力。
也跟平安遍布全国的分支机构有关。
可惜，就产品论产品，平安福恰恰是我们不推荐大家、尤其是收入一般的家庭买的那类保险-无论是大人自己买，还是买给小朋友：
一是价格贵，容易挤占其他家庭成员买保险的预算。
二产品有硬伤，三种发病率很高的疾病不保。这直接导致近期一名得了冠心病的平安福用户被拒赔。
要是以上2点还没打消你想买平安福的念头。
那今天我们就通过对平安福2019的分析，来告诉你为什么平安福不值得买。
内容分四部分:
1、平安福2019和平安福2018的区别有哪些？
2、平安福2019有哪些硬伤？
3、买平安福的钱去买其他保险，你能得到何种保障？
一、平安福2019 PK 平安福2018
虽然进行了升级，但两款产品差异实在很小
具体见对比图：
从图可见：
1、平安福2019年依然保持了“大杂烩”的形态
用专业话说，你买平安福，等于买了类似肯德基外卖全家桶的一个保险套餐。
这个套餐里：主险寿险、附加险，包括重大疾病险和长期意外险，是必须要买的。
其余像癌症多次赔、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗，就能自己决定买或不买了。
就是保费一点不便宜。
像30岁，身故51万，重疾50万，轻症10万，意外身故/伤残30万，得重疾/轻症可免掉后续没交保费的情况下：
男的一年保费高达13875块
女的也要13788.64块一年
而且，要注意：
平安福寿险和重疾险共用保额，重疾一旦赔过，主险寿险的保额会等额减少。
举个栗子。
小明得癌症，平安赔50万，那他主险的51万身故，就会降到1万。
效果等于重疾、身故只能赔一个。
那不如重疾险、寿险分开买，理赔时，互不影响，买多少就赔多少。
2、平安福2019较平安福2018变化不大
只调整了4处：
1、重疾数量从80种加到100种
多的20种重疾如下：
心脏粘液瘤手术、严重大动脉炎、Brugada综合征、严重继发性肺动脉高压、室壁瘤切除手术、严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗、严重肺结节病、范可尼综合征、败血症导致的多器官功能障碍综合症、严重的进行性风疹性全脑炎、严重的神经白塞病、严重的脊髓内肿瘤、严重结核性脑膜炎、严重的脊髓空洞症、闭锁综合征、横贯性脊髓炎后遗症、结核性脊髓炎、埃博拉出血热、严重气性坏疽、自体造血干细胞移植手术。
不过，理赔数据，保监会规定的25种重大疾病，所有重疾险都保。这是行业规定！
而且，这25种大病已经占到重疾险总理赔率的95%以上。
那再多20种大病其实没多大意义。
2、轻症从20种加到30种
多出的10种轻症，如下：
原发性肺动脉高压、腔静脉过滤器植入术、较小面积III 度烧伤、单侧肺脏切除、单侧肾脏切除、早期肝硬化、系统性红斑狼疮、单目失明、植入大脑内分流器、轻度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。
仔细看了下，都还算高发的轻症，比较良心。
3、等待期出险退现金价值变为退保费
市面上，大部分重疾险，等待期出险，是退还已交的保费。
而平安福是退现金价值。
可平安福投保前几年、尤其是第1年的现价非常低——1万多保费，只能拿回几百块。
因为这点，用户是怨声载道，平安也差点被保监会点名批评。
这次终于知错整改，不容易。
4、变贵了
增了病种后，平安福2019一年保费要比2018贵个几百块。
但整体而言，这次升级变化很小。
小到平安自己都没好意思大肆宣传——往年广告可是铺天盖地打。
那想了解平安福2019其他保障的，可直接参考平安福2018的测评。
下面我们重点说说平安福2019的大硬伤。
二、平安福2019有哪些硬伤？
这个硬伤就是，特别高发的三种轻症：不典型急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸），平安福2019和平安福以往其他版本一样，依然不保。
而就在平安福2019上市前不久，媒体报道了一起平安福拒赔案例。
徐先生于2015年6月4日买了平安福，保终身，20年缴费，一年保费将近1万8。
2017年3月，徐先生确诊冠心病，做了没有开胸的冠状动脉支架手术，花费10万左右。
根据平安福条款，冠心病如果要按重疾理赔，必须得开胸（冠心病属于保监会规定的25种重疾之一，大家采用一套理赔标准）。
那徐先生没有开胸，就不能按重疾赔。
那按轻症赔？
可平安福不保冠状动脉介入手术（非开胸），所以也赔不到。
也就是说，徐先生10万的手术费得自己承担。
可要是他买的是其他重疾险，极大概率赔得到。
因为市面上大部分重疾险的轻症责任都包含冠状动脉介入手术（非开胸）。
这点保险公司的理赔数据也能佐证：
恒安标准人寿2017年的理赔报告显示：轻微脑中风排轻症理赔的第一名，冠状动脉介入手术（非开胸）排第三名，紧随其后的是不典型急性心埂。
所以，升级后的平安福2019，依然贵，依然残缺。
关键是，不保高发轻症，自平安福上市就一直被批评。
可平安就是坚持不改。
这种不考虑用户利益的产品，大家真的还要争先恐后花大价钱买吗？
三、用买平安福的钱买其他保险，能获得什么样的保障？
俗话说，没有对比就没有伤害。
下面就用一款方案演示下，如果将平安福替换成其他公司的产品，能享受的保障会有何不同？
